“In mijn werk en privéleven zie ik dat mensen vooral op korte termijn denken. Het gaat nu goed, maar dat het later tegen kan zitten komt niet in ze op.” Aan het woord is Jennifer Elmzoon (36) uit Rotterdam. Ze is zzp’er en sinds kort budgetcoach.
Hoe kom je op het idee om budgetcoach te worden?
“Vroeger vond ik het zelf ook lastig om rond te komen. Ik ben alleenstaand moeder en een aantal jaren geleden groeiden de problemen mij echt boven het hoofd. Ik had geen overzicht meer over mijn financiën. Stukje bij beetje kreeg ik de controle terug. Het is een kwestie van geloof in jezelf, ontdekte ik. Geloven dat het ook mij kon lukken om mijn financiën op orde te houden. Wat ik zelf heb geleerd wilde ik ook anderen bijbrengen. Zo kwam ik op het idee om dit werk te gaan doen.
Ik richt mij vooral op jonge mensen. Zij zijn trendgevoelig, willen er graag bij horen en geven vaak meer geld uit dat ze kunnen missen. Ik wil ze helpen zich ervan bewust te worden dat je niet alles kan, dat je geld er uiteindelijk doorheen is. Je kunt niet altijd uit eten in die hippe tent, niet steeds de nieuwste kleding kopen. Mensen die net zelfstandig zijn geworden, worden ineens geconfronteerd met dingen waar ze geen weet van hadden zoals de gemeentebelastingen. Ik leer ze dit in te passen in hun uitgavepatroon.”
Over naar de toekomst kijken gesproken… als zelfstandige (zzp’er) moet Jennifer Elmzoon zich straks wellicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) voor zpp’ers is onderdeel van het voorlopige pensioenakkoord. Op dit moment heeft nog maar 22 procent van de zzp’ers een aov. Arbeidsongeschiktheid betekent voor een onverzekerde verlies van inkomen. Na het opeten van het spaargeld wacht de bijstand. Een verplichte pensioenverzekering voor zelfstandigen komt er niet, maar de verplichte aov was een harde eis van PvdA en GroenLinks om akkoord te kunnen gaan met de pensioenvoorstellen van het kabinet.
De meeste zzp’ers zijn tegen een verplichte aov. Ook ZZP Nederland heeft zich hier fel tegen uitgesproken. Jij bent juist voorstander van de verplichte verzekering. Waarom eigenlijk?
“Ik begrijp dat zzp’ers hechten aan hun onafhankelijkheid en iedere vorm van verplichting haten. Zzp’ers willen vrijheid. Voor sommigen pakt dat goed uit. Zij weten geld opzij te zetten voor het geval ze een tijdje uit de running zijn of kunnen zich een dure aov permitteren. De meeste lukt dit echter niet. Als het dan misgaat, komen ze zwaar in de problemen.”
Volgens Elmzoon denken veel zelfstandigen alleen op de korte termijn. “Ik zie veel jongeren die als zelfstandige werken. Ze vloggen of hebben een webshop en verdienen goed. Ze denken: ik ben jong, nooit ziek en mijn zaken lopen nu goed, dus ik heb zo’n verzekering niet nodig. Maar als je iets overkomt, val je in een gat en heb je een groot probleem. Je buffer, als je die al hebt, is er zo doorheen. Je belandt in de bijstand en je vaste lasten gaan gewoon door. Dit beseffen veel mensen niet, ze leven met de dag.”
Wat zou je ze willen adviseren?
“Sluit nu al zo’n verzekering af en niet pas als het verplicht wordt. Het is misschien vreemd als ik als budgetcoach adviseer om extra geld uit te geven aan zo’n premie. Maar het verlies dat je lijdt is nog veel groter als je iets overkomt. Denk aan de lange termijn.”
Heb je zelf al een arbeidsongeschikheidsverzekering afgesloten?
“Ik ben pas sinds kort zelfstandige. Nu doe ik het nog naast een loonverband, als gewone werknemer. Daarom ben ik nog verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Maar binnenkort zal dit anders zijn. Daarom heb ik me al uitgebreid georiënteerd en verschillende verzekeringen met elkaar vergeleken. Mijn inkomsten als zzp’er zijn nog niet hoog omdat ik maar kort bezig ben. Daarom denk ik nu aan een polis waarmee ik in geval van arbeidsongeschiktheid twee jaar lang een uitkering zal ontvangen. Dit houdt de premie laag. Ik kijk over een paar jaar hoe het dan gaat. Als de zaken goed lopen, kan ik mij misschien een duurdere verzekering veroorloven, die mij langere tijd uitkeert. Je bent niet altijd tot hoge aov-premie veroordeeld als zelfstandige. Er zijn mogelijkheden om die lager te houden. Het is een kwestie van je goed oriënteren.”
Maar jouw situatie is niet te vergelijken met die van bijvoorbeeld zelfstandige bouwvakkers. Deze mensen moeten fysiek zwaar werk verrichten. Als ze dan ook al op leeftijd zijn, kan de premie flink oplopen.
“Dat is waar. Ik doe voornamelijk zittend werk en ben ook nog vrij jong. Mensen die jij noemt, moeten een hogere premie betalen en dat veroorzaakt onder zzp’ers de meeste weerstand tegen een verplichte aov. Toch denk ik dat het ook voor deze mensen het beste is als ze verzekerd zijn. Je kunt het zien als het beste van twee kwaden. Als ze nu arbeidsongeschikt worden, hebben ze helemaal niets.”
Bovendien redeneren de meeste zzp’ers nu vanuit de situatie rondom de aov zoals die nu is, merkt Elmzoon op. “We weten helemaal niet waar minister Wouter Koolmees precies naartoe wil. Misschien komt hij wel met een stelsel, waarin het ook voor die bouwvakker op leeftijd betaalbaar wordt om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.”
Zo hadden linkse partijen in het elk geval wel bedacht. Maar minister Koolmees (D66) heeft nog weinig losgelaten over de exacte invulling van een verplichte aov. Wel heeft hij uitgesproken dat zo’n verzekering aan marktwerking mag worden onderworpen. Een aov zou mensen niet mogen weigeren op grond van hun ziekteverleden. Dit zijn echter nog geen harde beloften. Het kan alle kanten op, beseft ook Jennifer Elmzoon.
“Laten we niet vergeten dat we op dit moment eigenlijk nog heel weinig weten. Dat maakt het ook lastig om er dingen over te zeggen. Ik geef alleen aan waarom ik zelf achter een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers sta. Hopelijk komt er inderdaad een stelsel met goed betaalbare premies voor iedereen.”
Jennifer Elmzoon (36) is budgetcoach in Rotterdam onder de naam Budgetcoach Today. Mensen kunnen bij haar terecht als ze moeite hebben om het overzicht over hun financiën te bewaren. In de toekomst wil zij ook voorlichting geven op scholen.
